Retiro de CTS: ¿invertir, ahorrar o pagar deudas si planeo disponer de mis fondos?

El próximo lunes 15 de noviembre vence el plazo para que las empresas realicen el depósito de la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) de sus trabajadores y, de acuerdo a ley extraordinaria, aún hay tiempo hasta el 31 de diciembre para retirar el 100% de los depósitos por única vez. Frente a este panorama, surge la duda de qué hacer con ese dinero, ¿ahorrar, invertir o pagar deudas?

Según el profesor de Pacífico Business School, Jorge Carrillo Acosta, la mejor opción sería mantener el dinero en la cuenta CTS, al menos hasta fin de año, ya que paga mejores tasas de interés que los depósitos a plazo y cuentas de ahorro.

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Indicó que existen 41 entidades financieras tradicionales, entre bancos (15), financieras (8), cajas municipales de ahorro y crédito (12) y cajas rurales de ahorro y crédito (5), las cuales cuentan con un seguro llamado Fondo de Seguro de Depósitos, que cubre los ahorros hasta S/ 112,853 (septiembre-noviembre 2021), incluidos los intereses ganados.

Asimismo, el experto en finanzas sostuvo que hay otras alternativas para hacer buen uso de ese dinero, como el depósito a plazo en cooperativas.

Precisó que se cuenta con más de 400 cooperativas de ahorro y crédito (Coopac) inscritas en la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), que ofrecen tasas de interés más altas que los bancos, financieras o cajas.

Sin embargo, el docente explicó que se debe tener presente que estas instituciones no cuentan con el Fondo de Seguro de Depósitos de hasta S/ 112,853, sino que tienen un Fondo Cooperativo que cubre como máximo S/ 10,000 para las cooperativas grandes y S/ 5,000 para las pequeñas, el mismo que estará vigente recién en 2022.

¿Invertir el dinero de la CTS?

Carrillo apuntó que otra opción sería la inversión, es así que sugirió algunos puntos para considerar:

• Inversión en el mercado de valores. Tienes diversas alternativas dentro del mercado de valores, como fondos mutuos, aportes voluntarios a la AFP sin fin previsional o inversión directa en la bolsa de valores. No obstante, mencionó que estas opciones son de rentabilidad variable, lo que significa que puedes ganar mucho dinero, pero también perder parte de tu capital. “También ten en cuenta que, en la coyuntura actual, los mercados financieros se encuentran muy inestables”, refirió.
• Inversión en un inmueble. Con el dinero de la CTS se podría completar la cuota inicial para la adquirir un inmueble, a través de un crédito hipotecario. “La ventaja es que se trata de un bien de largo plazo, además permite ahorrar el costo de alquiler de vivienda y aprovechar las tasas de interés de estos préstamos, que se encuentran aún por debajo de niveles precovid”, puntualizó.

“También se podría invertir en un seguro con retorno, un fondo privado, una fintech, una empresa de factoring, e incluso un negocio propio. En todos estos casos, hay que tomar en cuenta el riesgo que se asume, el conocimiento que se requiere, y el tiempo que se invierte”, anotó.

Cuidado con las estafas

El especialista también señaló que se debe tener cuidado con invertir en muchas propuestas de negocio que se ofrecen por internet, ya que en ocasiones se trata de una estafa o una pirámide financiera.

“En estos casos, siempre es bueno consultar a la SBS si la empresa tiene autorización para captar dinero del público”, recomendó.

¿Es mejor pagar mis deudas con la CTS?

Para Brenda Silupú, docente e investigadora de la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad de Piura, disponer de los fondos de la CTS dependerá de la situación particular de cada persona.

En esa línea, la experta expresó que si se trata de un ciudadano que tiene necesidad de liquidez y desea ordenar sus finanzas, sí es conveniente que pueda utilizar ese dinero y una de las prioridades es pagar las deudas vencidas.

“Estas deben ser las que generan costos elevados o que tengan tasas de interés altas (como tarjetas de crédito, préstamos personales u otros). Si se mantiene un orden en las finanzas personales, entonces se podría retirar la CTS, siempre que se invierta en algo que genere una mayor rentabilidad”, dijo.

La catedrática también dio otras sugerencias para dar rentabilidad el dinero de la Compensación por Tiempo de Servicios:

• Poner la CTS en entidad con mayor rentabilidad. Actualmente, existen instituciones financieras, como las Cajas Municipales, que ofrecen depósitos a plazo fijo con una tasa de interés del 6% por los depósitos de CTS. “Se puede retirar y colocar en estos depósitos a plazo que, al menos, sirven de respaldo para una necesidad de liquidez futura que se pueda tener”, apuntó.
• Evaluar la liquidez. Ante un escenario tan adverso, no se sabe en qué momento se necesitará liquidez, por lo que es recomendable tener un fondo de contingencia con la CTS, ahorrado en un plazo fijo.
• Planificar. La CTS es un fondo de respaldo para cuando se pierde el empleo. La pandemia aún no termina y la incertidumbre aumenta. Es necesario pensar en el futuro.

Construir fondo de emergencia

Por su parte, Cristian Arens, especialista en finanzas personales y autor del libro Código dinero, comentó que después de pagar deudas, se debe construir un fondo de emergencia, que es de tres a seis meses de gastos.

“Por ejemplo, si gastas al mes S/ 1,000, entonces es tu fondo de emergencia para tres meses debes tener S/ 3,000″, detalló.

Luego de este ahorro, Arens aconsejó en invertir en negocios, en el caso se disponga de tiempo, de lo contrario ver en la Bolsa de Valores, inmuebles, factoring.

“Es importante que ese dinero siga generando más rentabilidad en el futuro y podría ser de un 8% invirtiendo en fondos indexados”, aseveró.

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