Justo a la entrada de un nuevo año, comer doce uvas, cada una de las cuales representa un vivo deseo, abre el camino a la buena suerte y la prosperidad, dicta una tradición española difundida en América.
Parafraseando este ritual popular, el experto en finanzas Jorge Carrillo Acosta, catedrático de Pacífico Business School, ha elaborado doce recomendaciones sencillas y sumamente utilitarias para que nuestros lectores y lectoras este año 2024 cuiden sus finanzas personales y consoliden la economía familiar.
- Control de tus ingresos y gastos: Llevar un control de tus ingresos y gastos es el primer consejo asociado con la planificación. “Debes tener claro cuánto ganas, cuánto gastas y en qué gastas, para poder calcular tu excedente o faltante, y a partir de allí saber cómo manejarlo. En cuanto a los ingresos, siempre considera el ingreso neto (después de los descuentos), y no el ingreso bruto”, recomienda.
- Reduce tus gastos no esenciales: “Normalmente, incurrimos en gastos que no son estrictamente necesarios”, remarca Carrillo Acosta (golosinas, gaseosas o jugar la lotería todos los días) o de forma semanal (cine, cena en un restaurante, ir a centro nocturno). “Hay gastos que podrías evitar (taxis) si te levantas más temprano y tomas el transporte público”.
- Planifica tus compras: “Por ejemplo, cuando vas al mercado o supermercado, debes elaborar una lista y respetar esa lista, para no adquirir algo que no necesitas” (…) muchas familias compran productos “en mancha”, con el fin de ahorrar en conjunto por el precio “al por mayor”.
- Pon una meta de ahorro para este año: Entre las relacionadas con el ahorro, Carrillo Acosta destaca el poner una meta de ahorro para este año. Carrillo recomienda ponerle un “nombre” a esta meta (por ejemplo, un viaje, una laptop nueva, la cuota inicial de un departamento o estudiar un postgrado). De esta forma, será más motivador y menos “aburrido” el ahorrar.
- Genera el hábito del ahorro: “Lo ideal es ahorrar al menos el 10% de tus ingresos, y acumular en el tiempo unos 3 sueldos mensuales como mínimo”, sugiere.
- Aprovecha los meses de ingresos fuertes: Si estás en planilla, deberías aprovechar los ingresos “estacionales” como la gratificación, la CTS o el pago de utilidades, para poder empezar a ahorrar, aconseja. “Lo mismo ocurre si, por ejemplo, eres emprendedor y obtienes mayores ganancias en la campaña navideña. Es una buena oportunidad para mejorar tus finanzas familiares”.
- Utiliza la tarjeta de crédito de forma inteligente: Carrillo dice que la mejor forma de utilizar la tarjeta es bajo la modalidad de “crédito directo” o “pago total”, es decir, consumes tus gastos del “día a día” con la tarjeta y la dejas en “cero” (pagas todo) llegada la fecha de pago, ya que de esta forma no se generan intereses. “Hacer un consumo con la tarjeta y pagarlo en cuotas o con los pagos mínimos suele ser muy caro”, advierte.
- Endéudate solo para compras importantes: “Debes endeudarte solo cuando se trata de un consumo que tenga un valor importante, como un electrodoméstico, un mueble grande o un viaje, cuya compra no puedes pagar en su totalidad a fin de mes”, propone. “Para estos casos, lo mejor suele ser un préstamo personal en vez de una tarjeta de crédito, ya que las tasas son más bajas en promedio”.
- En la moneda de tus ingresos: Si recibes tu sueldo en soles y te endeudas en dólares corres el riesgo de que suba mucho el tipo de cambio y aumente innecesariamente tu deuda.
- Tus cuotas no superen la tercera parte de tus ingresos: “Si tu sueldo neto es, por ejemplo, S/3,000, lo que destines para pagar las cuotas de todas tus deudas juntas (tarjetas de crédito, préstamos personales, crédito vehicular, etc.) no debería ser más de S/1,000″, precisa el experto. De lo contrario, podrías caer en sobreendeudamiento.
- Pregunta siempre por la TCEA: “Normalmente solo preguntas por la tasa de interés, pero, además de esta, las entidades financieras cobran otros conceptos adicionales: comisiones, seguros y otros gastos”, aclara Carrillo. Si incluyes todos los cargos en un solo paquete obtienes justamente la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual), que es la tasa real que debes comparar para elegir la más barata.
- Mantén un buen historial crediticio: Por último, la doceava recomendación: debes cuidar tu reputación crediticia, cumpliendo puntualmente con tus obligaciones, y no solo cuando se trate de deudas con entidades financieras, sino también con otras instituciones como SUNAT, el pago de luz, agua, celular, etc., ya que todo ello se reporta a las centrales de riesgo.
