Ahorrar no consiste únicamente en separar una parte de los ingresos. Elegir dónde colocar los excedentes requiere evaluar las condiciones de cada alternativa y determinar si estas responden a las necesidades y metas financieras de cada persona.
Entre los principales aspectos por revisar figuran el plazo, la liquidez, la rentabilidad, el nivel de protección y el objetivo para el cual se están acumulando los recursos.
“Al momento de evaluar las mejores alternativas de ahorro, además de considerar la rentabilidad que ofrecen, es importante analizar si estas están alineadas con nuestros objetivos financieros, el horizonte de tiempo y nuestras necesidades”, señaló Alfredo Salazar, gerente general de AuguStar Seguros Perú, según información proporcionada por la compañía.
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Plazo y liquidez: cuándo se necesitará el dinero
El plazo es uno de los primeros elementos por definir. Una persona que guarda dinero para una necesidad de los próximos meses tiene requerimientos distintos de quien busca acumular capital para su jubilación, la educación de sus hijos u otro objetivo de largo plazo.
También debe evaluarse la liquidez, es decir, qué tan fácilmente puede disponerse del dinero cuando sea necesario. Determinar si los recursos podrían requerirse en el corto, mediano o largo plazo ayuda a identificar productos compatibles con esa necesidad.
Por ello, antes de contratar un producto resulta relevante revisar sus condiciones de retiro, permanencia y eventuales costos o restricciones asociados al acceso anticipado a los fondos.
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Rentabilidad: no basta con comparar una tasa
Otro factor es la rentabilidad. El rendimiento ofrecido debe analizarse junto con el plazo, las condiciones contractuales, los costos y las características particulares del producto.
En el caso de los depósitos, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) recomienda comparar la Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA), indicador que permite conocer el rendimiento efectivo considerando los cargos aplicables.
La SBS también aconseja verificar que la entidad donde se deposita el dinero se encuentre bajo su supervisión y revisar las condiciones del producto antes de contratarlo.
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Protección y objetivos financieros
La protección puede adquirir mayor relevancia para quienes buscan acumular patrimonio y, simultáneamente, contar con una cobertura frente a determinados riesgos.
En el mercado existen seguros de vida con componentes de ahorro o inversión. Según la SBS, estos productos contemplan una cobertura de seguro y, adicionalmente, permiten acumular un fondo bajo las condiciones establecidas en cada póliza.
“Un seguro de vida con ahorro puede contribuir a construir un patrimonio de largo plazo y, al mismo tiempo, incorporar protección para el asegurado y su familia”, sostuvo Salazar.
Antes de contratar estas alternativas, el usuario debe revisar las condiciones de la póliza, las coberturas, los costos, los mecanismos de rescate o retiro y la forma en que funciona el componente de ahorro o inversión.
Diversificar según las distintas necesidades
No todos los recursos tienen necesariamente el mismo horizonte ni cumplen la misma finalidad. Una parte puede estar destinada a emergencias y requerir alta disponibilidad, mientras otra puede orientarse a metas de largo plazo.
En ese contexto, diversificar supone distribuir los recursos entre alternativas que respondan a diferentes necesidades, en lugar de concentrarlos en un único instrumento.
AuguStar Seguros Perú señala entre sus alternativas comerciales el Seguro de Vida Universal, que combina cobertura de vida y un componente de ahorro de largo plazo, y el Seguro de Renta Particular, orientado a la generación de ingresos presentes o futuros. Las condiciones específicas, costos, coberturas y restricciones deben revisarse en la documentación contractual de cada producto.
“Planificar financieramente significa darle un propósito al dinero. Se trata de definir qué queremos alcanzar, en cuánto tiempo y qué nivel de protección necesitamos para lograrlo”, agregó Salazar.
